存量房貸利率調整變得更靈活了，借貸雙方有商有量!

10月31日，工、農、中、建、交、郵儲等多家銀行發(fā)布公告，完善了存量個人住房貸款利率定價機制相關細則。從11月1日起，借款人可與銀行自主協(xié)商、動態(tài)調整存量房貸利率，重定價周期最短可申請調整為3個月。

關于存量房貸利率調整，已有不少借款人于10月底享受利好。記者從中國人民銀行了解到，截至10月28日，21家全國性銀行已完成批量調整，共計5366.7萬筆、25.2萬億元存量房貸利率完成下調。另外，各地方法人銀行也會在10月31日完成批量調整。

銀行主動批量調降存量房貸利率固然省事，但非長久之計。中國人民銀行明確表示，這可能是銀行最后一次批量調整存量房貸利率。從根本上解決新老房貸利差問題，需要進一步深化利率市場化改革。

以后存量房貸利率調整怎么辦?

中國人民銀行給出了解決思路——自主協(xié)商、動態(tài)調整。

9月29日，中國人民銀行發(fā)布公告，明確完善商業(yè)性個人住房貸款利率定價機制有關事宜。根據安排，存量房貸利率與全國新發(fā)放房貸利率偏離達到一定幅度時，借款人可與銀行自主協(xié)商、動態(tài)調整存量房貸利率，并協(xié)商約定重定價周期。

這破除了不少制度性障礙：房貸利率不再受制于固定的加點幅度，可根據借款人信用、市場供需等因素變化而動態(tài)調整;重定價周期不再限定為1年，借款人在利率下行周期可盡早享受較低利率……這樣既維護了合同的嚴肅性，又能更好維護借貸雙方合法權益。

10月31日，多家銀行發(fā)布公告，進一步細化安排。

首先，觸發(fā)調整有條件：新老房貸利率的加點幅度偏離高于30個基點。

六家大行均表示，當借款人的房貸利率加點幅度與最新的全國新發(fā)放房貸利率平均加點幅度相比，偏離高于30個基點時，可向銀行提出調整申請。重新約定的加點幅度不低于最新的全國新發(fā)放房貸利率平均加點幅度加30個基點，且不低于所在城市目前執(zhí)行的新發(fā)放房貸利率加點下限(如有)。

當日，中國人民銀行還公布了第三季度全國新發(fā)放房貸平均利率，供商業(yè)銀行和借款人參考。數(shù)據顯示，2024年第三季度全國新發(fā)放個人房貸加權平均利率為3.33%。

不過，由于絕大多數(shù)存量房貸利率的加點幅度已于10月底批量調整為減30個基點，專家預計第四季度絕大多數(shù)借款人無需調整加點幅度。

其次，重定價周期可調整：3個月、半年或1年。

重定價周期就是利率跟隨定價基準調整的時間間隔。在重定價日，存量房貸會根據已公布的最新一期LPR進行調整。

10月21日，5年期以上LPR下降25個基點至3.6%。部分存量房貸借款人想要縮短重定價周期，盡快享受到這次LPR下降帶來的紅利。

記者梳理商業(yè)銀行公告發(fā)現(xiàn)，11月1日以后，新發(fā)放房貸借款人可以自主選擇重定價周期，存量房貸借款人也可與銀行協(xié)商，重新約定重定價周期。多數(shù)銀行提供的重定價周期為：3個月、半年、1年。不過，大多數(shù)銀行規(guī)定，重定價周期只能調整一次，不能多次調整。

“在LPR下行周期內，重定價周期越短，借款人可越早享受降息紅利。”中國民生銀行首席經濟學家溫彬認為，如果利率進入上行周期，重定價周期越短對借款人越不利。重定價周期只能調整一次，借款人要綜合考慮自身情況審慎決策，用好這一次選擇權利。

此外，借款人要主動申請，線上線下均可辦理。

不同于銀行主動批量調整，從11月1日后，符合條件的借款人需要主動向銀行提出申請，銀行審批通過后才能進行調整。多家銀行都公布了調整渠道，借款人可通過手機銀行、貸款經辦行等提出調整申請。各行都明確不會收取任何費用。

存量房貸利率調整有商有量，響應了群眾期盼，減輕了居民利息負擔，更推動我國利率市場化改革堅定向前，更好發(fā)揮利率在金融資源配置中的關鍵作用。

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