確實很多人退休后感覺很郁悶，辛辛苦苦繳納養老保險滿15年，結果養老金待遇卻不到1000元。這樣低的養老金，跟一些機關事業單位每月四五千元的養老金比起來，難以保障退休后的生活，究竟是為什么呢?

養老保險制度

1991年，國家要求在全國全面實施企業職工養老保險制度改革，企業職工都要繳納養老保險。當時的養老保險制度，還是叫做城鎮職工基本養老保險制度，主要是面向城鎮職工的一種養老保障。后來隨著國家有關制度的不斷拓展，國家允許城鎮個體工商戶等自由職業者和靈活就業人員通過自己承擔養老保險費的方式，參加職工養老保險。

2011年7月1日《社會保險法》實施，明確靈活就業人員可以參加養老、醫療等保險。同時明確了我們的法定退休條件是到達法定退休年齡，養老保險累計繳費滿15年。

靈活就業人員，由于工作收入并不固定，多數人收入比較低。因此，多數人選擇按照最低繳費基數的方式繳納養老保險，而且很多人是繳費滿15年就停了。

養老金待遇的計算

按照最低繳費基數繳費15年，養老金能有多少錢呢?實際上，現行的養老金計算公式是2005年國家《關于完善企業職工基本養老保險制度的決定》明確的，相應的養老金主要包括基礎養老金和個人賬戶養老金兩部分。

基礎養老金跟社平工資掛鉤。說起來也很簡單，如果按照60%基數繳費一年，可以領取0.8%的退休上年度社會平均工資。如果我們按60%基數繳費15年，退休可以恒定領取12%的退休上年度社會平均工資。當社會平均工資是5000元的情況下，基礎養老金就是600元;社會平均工資6000元的情況下，基礎養老金會是720元。如果是北京等一些地區達到了9000元的情況，光基礎養老金就會超過1000元了。

個人賬戶養老金，等于退休時個人賬戶的余額除以退休年齡確定的計發月數。個人賬戶的余額主要是按照每一年繳費基數劃入的錢數，以及歷年的記賬利息構成。多數情況可以通過社保系統查詢得到。退休年齡確定的計發月數是根據退休年齡不同而不同的，60歲是139個月，而50歲是195個月。如果個人賬戶有5萬元，60歲退休每月可以領取360元，而50歲退休每月只可以領取250元。實際上，絕大多數地區按最低基數繳費15年，退休個人賬戶只能累積兩三萬元左右。

基礎養老金和個人賬戶養老金相結合，因此也很顯然的可以看出，多數情況下養老金不會超過1000元。

養老金較低怎么辦?

要想提高養老金，一般有兩種方法：

一是增加繳費年限。繳費年限畢竟直接計算基礎養老金，繳費每增加一年基礎養老金都會增加一分。另外，繳費年限的增加還有利于個人賬戶的累積。不過，由于基礎養老金差異性較低，所以長時間繳費，增加繳費年限是性價比更高的一種減肥方式。

二是提高繳費基數。繳費基數能夠有效提升基礎養老金的繳費檔次，進而提升基礎養老金。在個人賬戶養老金方面，個人賬戶余額是按照繳費基數的8%劃入的。因此，提高繳費基數也能夠大大提升個人賬戶養老金。

其實，早日退休，按規定年年增長養老金，也是一種提升養老金待遇的方法。退休后，國家養老金調整的時候都會對低收入人群在調整比例上有一定的傾斜照顧，即使平均養老金調整比例在5%左右，低收入人群的調整比例一般都在8%~10%以上。

綜上所述，如果按最低繳費基數繳費15年，確實有可能養老金不足1000元。但是相對于我們繳納的養老保險來說，這是相當高的回報了。退休后養老金還是年年增加，所以參加養老保險是非常劃算的。如果有條件想要更高的養老金，建議還是高基數繳費和長時間繳費來解決的好。

關鍵詞： 企業養老保險