證券時(shí)報(bào)記者 劉敬元

繼銀行、證券、基金行業(yè)之后，保險(xiǎn)業(yè)開展個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的相關(guān)規(guī)定也得到明確。

(資料圖)

11月21日，證券時(shí)報(bào)記者從業(yè)內(nèi)獲悉，銀保監(jiān)會(huì)向銀保監(jiān)局、人身險(xiǎn)公司和中國(guó)銀保信印發(fā)《關(guān)于保險(xiǎn)公司開展個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》（下稱“《通知》”），明確了保險(xiǎn)公司開展個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的條件以及具體產(chǎn)品等要求。

銀保監(jiān)會(huì)要求，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)落實(shí)個(gè)人養(yǎng)老金制度要求，提供簡(jiǎn)明易懂、安全穩(wěn)健、長(zhǎng)期保值增值的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，健全客戶權(quán)益保護(hù)機(jī)制，滿足人民群眾日益增長(zhǎng)的多樣化養(yǎng)老需求。

七大條件定制門檻

專業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)公司有豁免

《通知》明確保險(xiǎn)公司開展個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)需要符合七大條件，包括：（一）上年度末所有者權(quán)益不低于50億元且不低于公司股本（實(shí)收資本）的75%；（二）上年度末綜合償付能力充足率不低于150%、核心償付能力充足率不低于75%；（三）上年度末責(zé)任準(zhǔn)備金覆蓋率不低于100%；（四）最近4個(gè)季度風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)不低于B類；（五）最近3年未受到金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)重大行政處罰；（六）具備完善的信息管理系統(tǒng)，與銀行保險(xiǎn)行業(yè)個(gè)人養(yǎng)老金信息平臺(tái)實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)連接，并按相關(guān)要求進(jìn)行信息登記和交互；（七）銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他條件。

相較征求意見(jiàn)稿，“最近4個(gè)季度風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)不低于B類”為新增條件。

與此同時(shí)，《通知》對(duì)專業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司作出特殊規(guī)定——養(yǎng)老主業(yè)突出、業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)范、內(nèi)部管理機(jī)制健全的養(yǎng)老保險(xiǎn)公司，可以豁免第一款關(guān)于上年度末所有者權(quán)益不低于50億元的規(guī)定。

有壽險(xiǎn)業(yè)人士向證券時(shí)報(bào)記者分析，對(duì)養(yǎng)老險(xiǎn)公司作出這一“條件豁免”規(guī)定，應(yīng)主要是出于鼓勵(lì)和支持養(yǎng)老險(xiǎn)公司開展個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的考慮。從目前國(guó)內(nèi)10家養(yǎng)老保險(xiǎn)公司的實(shí)際情況看，有幾家養(yǎng)老險(xiǎn)公司自身資本金或凈資產(chǎn)較小，未滿足所有者權(quán)益50億元的條件，給予其這一條件豁免，可以充分發(fā)揮養(yǎng)老險(xiǎn)公司的專業(yè)領(lǐng)域優(yōu)勢(shì)。

總體上，受訪的業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，保險(xiǎn)公司個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)“門檻”設(shè)定得較高，顯示監(jiān)管對(duì)于參與險(xiǎn)企的準(zhǔn)入較嚴(yán)。其中，選擇的標(biāo)準(zhǔn)既考慮到了保險(xiǎn)公司的資本實(shí)力、償付能力、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健性，也考慮到合規(guī)意識(shí)以及技術(shù)條件等。

含年金保險(xiǎn)兩全保險(xiǎn)

保險(xiǎn)期間不短于5年

《通知》的另一關(guān)鍵內(nèi)容是，明確了哪些保險(xiǎn)產(chǎn)品被納入個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品之中。

根據(jù)《通知》，保險(xiǎn)公司開展個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，可提供年金保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)，以及銀保監(jiān)會(huì)認(rèn)定的其他產(chǎn)品（以下統(tǒng)稱“個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品”）。

《通知》顯示，個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)符合以下要求：（一）保險(xiǎn)期間不短于5年；（二）保險(xiǎn)責(zé)任限于生存保險(xiǎn)金給付、滿期保險(xiǎn)金給付、死亡、全殘、達(dá)到失能或護(hù)理狀態(tài)；（三）能夠提供躉交、期交或不定期交費(fèi)等方式滿足個(gè)人養(yǎng)老金制度參加人交費(fèi)要求；（四）銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他要求。

某養(yǎng)老險(xiǎn)公司的一位資深人士認(rèn)為，根據(jù)《通知》規(guī)定的產(chǎn)品范圍，如果與此前廣泛預(yù)期的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)比，看似是擴(kuò)大了范圍，但實(shí)際上從保險(xiǎn)公司的養(yǎng)老功能產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，這一產(chǎn)品范圍屬于“合理范圍”。做好這些產(chǎn)品及其要求，才能更充分發(fā)揮保險(xiǎn)公司養(yǎng)老保障和長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄功能的優(yōu)勢(shì)。

《通知》規(guī)定，保險(xiǎn)公司可以通過(guò)申請(qǐng)變更保險(xiǎn)條款和費(fèi)率審批或備案的方式，將現(xiàn)有保險(xiǎn)產(chǎn)品納入個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品。對(duì)于已經(jīng)審批的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)向銀保監(jiān)會(huì)報(bào)送上述說(shuō)明材料，無(wú)須另行申請(qǐng)變更保險(xiǎn)條款和費(fèi)率審批。按照規(guī)定通過(guò)保險(xiǎn)條款和費(fèi)率審批或備案的產(chǎn)品，可納入個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品名單，銀保行業(yè)平臺(tái)應(yīng)當(dāng)定期公布個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品名單。

保險(xiǎn)賠款不可返回

個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶

《通知》規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)與參加人單獨(dú)簽訂保險(xiǎn)合同，并在公司相關(guān)信息系統(tǒng)中對(duì)該合同做出明確標(biāo)識(shí)，不得接受其使用個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶內(nèi)的資金為他人投保。

保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)個(gè)人養(yǎng)老金資金管控，個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品相關(guān)業(yè)務(wù)發(fā)生的各類資金往來(lái)，應(yīng)當(dāng)符合個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶封閉管理要求。

保險(xiǎn)公司按照合同約定的因參加人死亡、全殘、達(dá)到失能或護(hù)理狀態(tài)而支付的保險(xiǎn)賠款，不返回參加人個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)保險(xiǎn)賠款信息管理，按要求向銀保行業(yè)平臺(tái)等報(bào)送信息。

關(guān)鍵詞： 保險(xiǎn)公司